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La actual crisis mundial


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Ojo, el vídeo de Españistán reconoce implícitamente (y de pasada) algo que no se suele comentar:

 

El cliente que adquiere una hipoteca dejándose "aconsejar" por el banco sin ningún tipo de sentido crítico ni pensamiento a largo plazo es tan culpable como quien le acepta la hipoteca.... y ayuda a agrandar la bola de nieve en la misma proporción.

 

En otra palabras, es muy fácil culpar a los bancos, a los constructores, a los políticos,... a todo el mundo en definitiva menos a uno mismo.

 

Pero quien ha firmado sin pensar una hipoteca que difícilmente podrá pagar, quien ha fundido su pasta muy por encima de sus posibilidades, quien no se ha parado a leer la letra pequeña,... ha sido el cliente, el ciudadano de a pié, el tío de la tortuga con gorra :)

 

Si la gente hubiera sido un poquito más responsable, con un poquito de más sentido crítico, quizás se habrían negado a hipotecarse muy por encima de sus posibilidades de pago, y eso habría impedido que la bola de nieve empezara a rodar sin control.

 

Pero NOOO, es más fácil exculparse a uno mismo de todo y echar la culpa exclusivamente a los demás. (Hablo en sentido colectivo, pero es un hecho que de esta burbuja inmobiliaria todos hemos sido responsables en mayor o menor medida).

 

Por ejemplo (uno más entre muchos), el autónomo (electricista, fontanero, carpintero,...) que veía como su negocio crecía rápidamente gracias a la construcción desmedida, y en lugar de pensar un poco a largo plazo y ser consciente que esto no podría durar para siempre se dedicó a vivir como un rey y a quemar ese dinero que tan bien le habría venido para tiempos de vacas flacas que tarde o temprano llegarían. En los tiempos de bonanza burbujera, en mi pueblo hasta el más pintado se compraba un cochazo, y se decían "soy rico" como el del video. Ese autoengaño, ese estar cegado por el brillo del dinero fácil fue tan culpable de la crisis como los propios bancos.

 

Ya se sabe que en un timo tan culpable es el timador como el que se deja timar seducido por la codicia o incluso por aprovecharse de una situación aparentemente de ventaja (por ejemplo el clásico de la estampita). Nos lo tenemos merecido... pero es más fácil culpar a los demás de nuevo sin sentido crítico.

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Lo que dices tiene mucho de cierto, pero no explica la crisis; si los controles sobre los productos financieros que han arrastrado al sistema de form ridículamente fácil hubieran sido mínimamente rigurosos la crisis no habría tenido estas dimensiones ni de lejos porque sólo hubiera supuesto pérdidas localizadas en los bancos y países donde fallaran los deudores. Al crear una pirámide de deuda donde productos tóxicos se iban colocados a sabiendas mezclados con buenos (incluso en los seguros y reaseguros) en todas partes la entidad del desastre ha sido brutal y es por eso que no basta para explicar todo ésto. Y las hipotecas impagadas han sido una minoría, por lo cual, por una vez , no estoy de acuerdo contigo; no,nos lo merecemos o al menos no por eso. Otra cosa es que "nos lo merezcamos " precisamente por tragar éste y otros sapos. ;)

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Lo que dices tiene mucho de cierto, pero no explica la crisis

Claro, yo no digo que eso explique la crisis, sólo que se trata de un aspecto más que a menudo queda olvidado. La responsabilidad de cada uno a la hora te tomar decisiones del calado de firmar una hipoteca.

 

Esta crisis tiene múltiples frentes, uno de ellos es el tema de los productos financieros, pero en su vertiente española me temo que la burbuja inmobiliaria tiene el papel fundamental.

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En un video que puse un poco más arriba, se veía claramente como, independientemente del irresponsable, también existe un cúmulo de personas arrastradas por el marea mediática. Desde el que crédulo que se dejó convencer por el capo de los constructores que repetían como loros que los pisos nunca bajarían (que sería eterno), hasta el más confiado "pero como no va a tener razón Manolo el de la caja", pasando por el bombardeo publicitario para extrujar la naranja hasta las últimas gotas: os acordáis del "¿quieres? tienes". De todos ellos me compadezco, del especulador puro y duro con los dedos pillados, por supuesto que no. Creo que no se puede meter a todos en el mismo saco, y menos ahora donde cientos de miles de familias (pensad en la cifra) estan perdiendo su vivenda (después de eso, qué?) a manos de un sistema financiero sin escrúpulos.

 

Del video que os comento es brutal la cara del presidente de constructores cuando el periodista le recordó que había dicho repetidas veces y en ese mismo programa de TV que los pisos nunca bajarían... Brutal ya digo.

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Desde el que crédulo que se dejó convencer por el capo de los constructores que repetían como loros que los pisos nunca bajarían (que sería eterno)...

Es que ahí está la madre del cordero. Mucha gente realmente pensaba que la escalada de precios se podía mantener indefinidamente... y es algo que hasta un niño puede deducir que no se sostiene. No hace falta ser doctor en economía precisamente. :rolleyes: Lo difícil era prever cuando reventaría, pero que iba a reventar era obvio.

 

Vamos a ver, si un bien sube de precio a un ritmo más rápido que el salario de sus potenciales compradores (y por tanto es cada vez más caro), es de cajón que la capacidad de adquirir ese bien disminuye a medida que aumenta la brecha entre el precio del bien y el poder adquisitivo del comprador. Tarde o temprano llegará un momento en que el coste del producto sea inasumible para la mayoría de compradores,... que es justo lo que ha pasado con la vivienda. (No sé si he utilizado los términos adecuados desde el punto de vista económico pero creo que se entiende sin problemas :))

 

Quien realmente se creyera que eso se podía mantener indefinidamente en el tiempo es que no se paró a analizar la situación. No me parece ciencia espacial, como le gusta decir a Borjam.

 

Realmente lo que demuestra la situación es la falta de capacidad crítica y de análisis de la ciudadanía... porque yo NO ME CREO que los poderes públicos y económicos no supieran ver algo tan obvio como que la burbuja inmobiliaria tendría que explotar tarde o temprano. Se lo callaron como perros porque no les interesaba. Todo el mundo pensó a corto plazo.

 

Claro, una de las consecuencias de todo esto es que las familias españolas están enormemente endeudadas porque se han metido en hipotecas imposibles...

Edited by Jorge
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No puedo estar deacuerdo en que el consumidor tiene la misma parte de culpa que la banca, las constructoras y los politicos que no quisieron ver lo que se avecinaba, porque unos y otros no estan en igualdad de condiciones, pues no manejan la misma información.

Además, todo el que se ha metido en una hipoteca es por especular? La gente que tenía que hacer, pagar alquileres astronomicos o seguir viviendo con la mujer en casa de los padres? Mejor meterse en una hipoteca que en un principio podían pagar (y que todo el mundo le vendía que pagaría sin problemas, el euribor no se va a poner por las nubes hombre!) Hablamos de cientos de miles de familias (y si, puede que miles de especuladores) que están con el agua al cuello no por avaricia, si no porque creian tener derecho a una vivienda digna.

Que todo el mundo sabía que los pisos estaban a un precio por encima de la realidad? SI, pero que alternativas había (y hay). Mucha cara me parece a mi querer darle la misma responsabilidad a unos y a otros.

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No puedo estar deacuerdo en que el consumidor tiene la misma parte de culpa que la banca, las constructoras y los politicos que no quisieron ver lo que se avecinaba, porque unos y otros no estan en igualdad de condiciones, pues no manejan la misma información.

No creo que nadie haya dicho que tengan "la misma" parte de culpa, sino más bien su parte de culpa. En realidad hemos sido toda la sociedad, cada uno con su granito de arena, los que hemos alimentado esta bola.

 

¿Que unos han sido más responsables que otros debido a su condición social (banqueros, políticos, empresarios,...)?... es obvio que sí. Pero eso no quita en absoluto para que todos (o si quieres casi todos, en todo hay excepciones) tengamos nuestra parte de culpa, grande o pequeñita.

 

Quien firmaba irresponsablemente una hipoteca que no iba a poder pagar es en última instancia responsable de ello. Por mucho que en el banco se lo pusieran todo de color de rosa, se supone que uno tiene suficiente masa gris encima de los hombros como para no ser una ovejita que se limita a seguir el rebaño. Conozco gente que se negó a firmar hipotecas (y por tanto a comprar piso) porque sabía lo que implicaba en su vida y los riesgos que corría. Y también conozco a otros que se metieron en hipotecas a 50 años comprando pisitos a precios absolutamente desorbitados, y con cuotas mensuales ahogadoras. ¿Acaso ellos no fueron unos irresponsables al firmar eso, por mucho que el banco le pusiera todo de color de rosa?.

Edited by Jorge
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Ojo, el vídeo de Españistán reconoce implícitamente (y de pasada) algo que no se suele comentar:

 

El cliente que adquiere una hipoteca dejándose "aconsejar" por el banco sin ningún tipo de sentido crítico ni pensamiento a largo plazo es tan culpable como quien le acepta la hipoteca.... y ayuda a agrandar la bola de nieve en la misma proporción.

 

En otra palabras, es muy fácil culpar a los bancos, a los constructores, a los políticos,... a todo el mundo en definitiva menos a uno mismo.

 

 

Hombre, decirse, se ha dicho...

 

Por curiosidad, la gente que dices que se negó a firmar hipoteca, que hizo? Cual era su situación económica? Y la que la firmó? Te han hecho ya los tests de CI para comprobar los resultados?

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Ojo, el vídeo de Españistán reconoce implícitamente (y de pasada) algo que no se suele comentar:

 

El cliente que adquiere una hipoteca dejándose "aconsejar" por el banco sin ningún tipo de sentido crítico ni pensamiento a largo plazo es tan culpable como quien le acepta la hipoteca.... y ayuda a agrandar la bola de nieve en la misma proporción.

 

En otra palabras, es muy fácil culpar a los bancos, a los constructores, a los políticos,... a todo el mundo en definitiva menos a uno mismo.

 

 

Hombre, decirse, se ha dicho...

 

Por curiosidad, la gente que dices que se negó a firmar hipoteca, que hizo? Cual era su situación económica? Y la que la firmó? Te han hecho ya los tests de CI para comprobar los resultados?

 

 

Mientras nos vas pasando los test a todos (guárdate uno de educación para tí ;)) te recomiendo que releas despacito el mensaje al que contestas de forma pasivo agresiva. ;) A ver si bajamos el tono que no hay necesidad ni razón para alterarse.

 

Jorge habla del que adquiere una hipoteca dejándose "aconsejar" por el banco sin ningún tipo de sentido crítico ni pensamiento a largo plazo

¿No se te ha ocurrido que tener pensamiento crítico y sentido crítico a largo plazo puede plasmarse en muchas formas además de "negarse a firmar"?

Por ejemplo no meterse a intentar especular con la vivienda ni comprarse más de lo que razonable porque "vale X" y luego lo venderé por 3X . Eso sin hablar del "con los ahorros compro tres pisos y a vivir" Todo eso en pirámide...

¿Por que te crees que a mí me queda un año de hipoteca? Porque nunca creí lo de "esos tipo no van a subir más en la vida" "jamás bajarán los pisos, es impensable" :o

Edited by Miguimau
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Te has olvidado de citar "se supone que uno tiene suficiente masa gris encima de los hombros como para no ser una ovejita que se limita a seguir el rebaño" (que iba justo después de la frase que has puesto en cursiva), y por eso me preguntaba si le había hecho los tests de CI a sus conocidos (tanto a los que firmaron como a los que no, para ver las diferencias). Ya he visto que mi frase está muy mal redactada y que se puede entender que me refería a el (aunque no fuese así). Pido diculpas por mi mala redacción.

 

Parece que todo el mundo que ha firmado una hipoteca ha sido para poder sacar tajada... Yo de estos conozco poquisimos casos "cercanos", de los que conozco muchos es de los que se han metido en una hipoteca para tener una casa donde vivir, porque las alternativas de alquiler les suponían casi la misma cuota que un alquiler, si no más (cuando el Euribor estaba bajo y encontrar un piso de alquiler era una odisea). Pero bueno, que se fastidien, por avariciosos!

 

Y lo digo en serio, me interesaría mucho saber como te las has apañado para que solo te quede un año de hipoteca (porque entiendo que la has pedido en los últimos 10 años)

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Desde el que crédulo que se dejó convencer por el capo de los constructores que repetían como loros que los pisos nunca bajarían (que sería eterno)...

Es que ahí está la madre del cordero. Mucha gente realmente pensaba que la escalada de precios se podía mantener indefinidamente... y es algo que hasta un niño puede deducir que no se sostiene. No hace falta ser doctor en economía precisamente. :rolleyes: Lo difícil era prever cuando reventaría, pero que iba a reventar era obvio.

 

A lo mejor no te he entendido bien Jorge pero creo que sigues metiendo a todos los hipotecados en el mismo saco. Para mi está, por una parte, el que se hipotecó para mejorar legítimamente su vivienda (está en la constitución, recordémoslo) pensando, bien por lelo, confiado, desmemoriado o dejado, que en el peor de los casos vendería la casa y recuperaría la inversión; y por otra parte el especulador puro y duro. Entre unos y otros está claro que existe una gradación. Pero, para mi, los primeros han pagado un precio excesivo por el error, prácticamente su vida entera.

 

Y cuando se propone la dación como pago los políticos toman partido por los financieros, que en gran medida (por no decir toda) provocaron la crisis y/o la agravaron, mientras recogen dividendos multimillonarios... ¿Se puede ser más inmoral e injusto?

 

Qué asquito de país, por dios <_<

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Te has olvidado de citar "se supone que uno tiene suficiente masa gris encima de los hombros como para no ser una ovejita que se limita a seguir el rebaño" (que iba justo después de la frase que has puesto en cursiva), y por eso me preguntaba si le había hecho los tests de CI a sus conocidos (tanto a los que firmaron como a los que no, para ver las diferencias). Ya he visto que mi frase está muy mal redactada y que se puede entender que me refería a el (aunque no fuese así). Pido diculpas por mi mala redacción.

 

Parece que todo el mundo que ha firmado una hipoteca ha sido para poder sacar tajada... Yo de estos conozco poquisimos casos "cercanos", de los que conozco muchos es de los que se han metido en una hipoteca para tener una casa donde vivir, porque las alternativas de alquiler les suponían casi la misma cuota que un alquiler, si no más (cuando el Euribor estaba bajo y encontrar un piso de alquiler era una odisea). Pero bueno, que se fastidien, por avariciosos!

 

Y lo digo en serio, me interesaría mucho saber como te las has apañado para que solo te quede un año de hipoteca (porque entiendo que la has pedido en los últimos 10 años)

No hombre, no . Cité tu mensaje al que contestaba tal cual, sin quitar ni añadir una coma. ;)

. A mí me parece al contrario, que el hecho de criticar la parte que nos toca en decisiones erróneas no es tomar por estúpidos sino apreciar la importancia de la gente (o los ciudadanos, consumidores o como se quiera decir). Ello no descarga en absoluto de responsabilidad a instituciones financieras, gobiernos y demás. Pero es cierto que no podemos echar absolutamente todos los balones fuera. Que cualquiera que no viva en Marte sino en España ha podido ver que muchísima gente (nadie dice que todos) ha alimentado la burbuja. A mí me parece un apunte necesario.

 

No, compré a quince años. Y como hace catorce, pues eso.

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A lo mejor no te he entendido bien Jorge pero creo que sigues metiendo a todos los hipotecados en el mismo saco.

Supongo que ese es el problema del diálogo a través de un foro... que resulta muy difícil precisar y hacer entender lo que se quiere decir. En una conversación cara a cara es mucho más sencillo :)

Obviamente no estoy metiendo a todos los hipotecados (entre los que me encuentro) en el mismo saco, si a caso he pecado de falta de precisión, o si quieres he generalizado en demasía. Pero es que si en cada mensaje tenemos que acotar cada frase nos saldrían unos chorizos interminables, por eso es importante saber leer entre líneas y entender el fondo del mensaje. Por ejemplo Miguimau lo ha entendido perfectamente y ha leído exactamente lo mismo que tú. ;)

 

Para mi está, por una parte, el que se hipotecó para mejorar legítimamente su vivienda (está en la constitución, recordémoslo) pensando, bien por lelo, confiado, desmemoriado o dejado, que en el peor de los casos vendería la casa y recuperaría la inversión; y por otra parte el especulador puro y duro. Entre unos y otros está claro que existe una gradación. Pero, para mi, los primeros han pagado un precio excesivo por el error, prácticamente su vida entera.

Pues eso es básicamente lo que estoy diciendo yo :)

En cualquier caso, es responsabilidad del que firma entender perfectamente en lo que se está metiendo cuando firma una hipoteca, y cuando digo responsabilidad me refiero a entender cómo funciona una hipoteca, lo que implica firmarla, los riesgos en caso de impago, de subida o bajada de interés... en fin, toda la película. Pero es un hecho que gente ni siquiera se molestó en leerse lo que estaba firmando, y cuando por ejemplo después descubrió que su hipoteca tenía suelo se rasgó las vestiduras.... o que una subida de los intereses les implicaba gastar casi todos sus ingresos en pagar la hipoteca,... o que si no podían pagar y perdían el piso, eso no anulaba la deuda, sino que seguramente deberían aún pasta al banco.

 

Por otro lado, es cierto que hubo gente que hinchó su hipoteca para pagarse un coche, los muebles,... seguramente mal-aconsejado por el banco. Eso también aparece en el video de Españistán, por cierto. Y son esa gente quienes se endeudaban por encima de sus posibilidades, y los que inconscientemente alimentaban la burbuja.

 

Y también estaban quienes realmente creían que el precio de los pisos seguiría subiendo indefinidamente, y no se daban cuenta que eso era inviable, y que se iban a estrellar.

 

En definitiva, cada caso es un mundo, y seguramente haya mucha gente a la que no les quedó otro remedio que firmar una hipoteca para poder tener vivienda aún conociendo los riesgos que ello implicaba... otros prefirieron esperar a que estallase la burbuja, otros se decidieron por un alquiler para evitarse los riesgos de una hipoteca, o por algo más humilde y "barato" (dentro de lo posible) que les asegurase una hipoteca racional.

 

Ya comenté en un mensaje en este mismo hilo, que cuando yo compré mi piso, en el instituto de vivienda de La Rioja me aconsejaron una serie de medidas, por ejemplo no firmar hipotecas superiores a 30 años (siendo 30 años el tope absoluto), ni cuotas superiores al 30% de los ingresos familiares, no hinchar la hipoteca para comprarse otras cosas (coche, muebles,...), y en general estudiarse concienzudamente las condiciones de la hipoteca. En definitiva no pillarse los dedos y ser conscientes de que es un paso trascendental en la vida de una persona.

 

Tengo amigos que compraron pisazos por 300.000 euros (con hipotecas a 50 años) cuando tenían disponibles pisos más modestos por menos de 180.000 euros. También estos problemas varían mucho dependiendo de ciudad. No es lo mismo vivir en Madrid capital (donde supongo la vivienda estaba carísima) que en un pueblo de La Rioja de 20.000 habitantes... la oferta inmobiliaria y los precios son muy diferentes.

Edited by Jorge
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¿Por que te crees que a mí me queda un año de hipoteca? Porque nunca creí lo de "esos tipo no van a subir más en la vida" "jamás bajarán los pisos, es impensable" :o

 

Pues puede ser básicamente por 3 razones:

 

a) Eres rico

 

b ) Ya no estás hecho un chavalito y te hipotecaste probablemente antes de que se llegara a intuir el fenómeno de la burbuja, porqué poca gente debe de haber que se haya hipotecado en los últimos 10 años y les quede un sólo año para terminar de pagar (en todo caso un año para el desnonamiento).

 

c) Vives en un lugar donde los pisos no son caros.

 

Saludos

 

Edición: Cambiar el emoticono vacilón B) por b ) :blush:

Edited by Thriller
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Pues te equivocas en las tres y mucho. Simplemente

 

a) En vez de comprarme lo que la mayoría de la gente me compré menos. Sin garaje, por ejemplo. Estrictamente lo que podríamos pagar si uno de nosotros dos se quedaba en paro.

 

B ) Relee despacito: no he dicho que me hipotecara en los últimos diez sino quince años . Y es irrelevante que se percibiera o no la burbuja (que ya existía y de sobra, porque se empezó a hinchar en España desde principios de los noventa)

Para comprar de acuerdo a lo que ganaba no hacia falta tener delante la explosión de la burbuja. De la misma forma que un encofrador de 18 años no tiene que esperar a quedarse en paro por la crisis para darse cuenta de que pulirse un pastón ganado para comprarse un BMW y tenerlo en la calle es de gili-po-llas. (es un ejemplo que no significa que los encofradores sean gilipollas sino que hay un grado de responsabilidad exclusivamente nuestra en muchas decisiones personales ) Dicho sea de paso, conozco muchos chavales de esos...

 

c) Vivo en un sitio donde los pisos son muy caros. Así que en vez de vivir en el purito centro, a las afueras y a coger el tren.

 

No sé de donde concluyes que hay que ser rico para comprar lo que puedes en vez de más de lo que puedes. :rolleyes:

Edited by Miguimau
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A pesar de lo interesante de las últimas aportaciones al hilo, bastante de eso ya se dijo más atrás (alrededor de los post 208 y 209).

 

La única manera de comprender una crisis grave (cualquier crisis), y por tanto de saber por qué ha ocurrido, es aceptar como obvio que no tiene un único culpable, ni una única causa. Todas las crisis graves conocidas han sido una acumulación de factores problemáticos sin resolver que se van agravando todos a la vez, hasta que la aparición de un factor nimio y aparentemente intrascendente actúa como la gota que colma el vaso, y entonces la situación revienta.

 

¿Por qué la crisis en España ha resultado más grave y más larga que en otros países europeos? Pues es obvio: porque aquí había más factores problemáticos sin resolver que en otros Estados. Por ejemplo, la burbuja inmobiliaria, la corrupción de comisiones o el paro estructural.

 

¿Cómo se podría evitar el riesgo de que ocurra otra parecida? Pues controlando todos esos factores en lo posible, con medidas rigurosas bien meditadas. Por ejemplo, improvisando:

- A los bancos: con unos impuestos mucho mayores y progresivos, tanto a las entidades como a los altos directivos, y una obligación por ley de hacer una reserva de fondos intocable (accesible por ley sólo en caso de emergencia), para evitar que los Estados deban rescatarlos en caso de crisis.

- A los de la especulación inmobiliaria: prohibición de recalificar terrenos al por mayor, con un máximo legal autorizado para construir, en función del número de casas desocupadas existentes.

- A los adictos de las comisiones: persecución férrea y juicios rápidos con graves condenas y obligación de entregar a la administración pública las comisiones percibidas, y también inhabilitación inmediata y por largo tiempo a cargos públicos condenados por corrupción.

- A los políticos: además del punto anterior, eliminación total de la figura de aforado, que impide el desarrollo de los procesos judiciales.

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Ya, en un hilo tan largo es normal desviarse (la burbuja inmobiliaria en España de hecho es un aspecto muy parcial) ... y repetirse. Está bien retomar el hilo conductor.

Personalmente todo lo que dices me parece acertado.

Los mejores análisis yo los he leído en SinPermiso. por cierto.

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